Агентство по страхованию вкладов (АСВ)

Агентство по страхованию вкладовГосударственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) — структура, созданная в январе 2004 года в рамках формирования российской системы страхования вкладов (ССВ).

Агентство ведёт реестр банков-участников ССВ, получает от банков взносы на обязательное страхование вкладов, управляет фондом обязательного страхования вкладов. Ну и главное, что интересно клиентам банков — АСВ выплачивает вкладчикам страховое возмещение по вкладам при наступлении страхового случая.

Также АСВ на данный момент наделено следующими функциями:
— обеспечение функционирования системы страхования вкладов;
— осуществление функций конкурсного управляющего (ликвидатора) несостоятельных кредитных организаций, имевших лицензию Банка России на привлечение денежных средств физических лиц;
— финансовое оздоровление (санация) банков, являющихся участниками ССВ.

В упрощённом виде система работает так: все банки-участники ежеквартально перечисляют в «Фонд обязательного страхования вкладов» взнос, составляющий на сегодня 0,1% от среднего размера страхуемых вкладов физических лиц в банке за квартал. Из этих взносов, собственно, и формируется Фонд. АСВ имеет право инвестировать средства Фонда с целью получения прибыли и увеличения Фонда. При наступлении страхового случая в банке-участнике ССВ из средств Фонда производятся выплаты клиентам, после чего АСВ пытается компенсировать потраченные средства за счёт продажи имущества лишённого лицензии банка.

Далее я постараюсь с позиции вкладчика максимально просто рассказать о том, как действует ССВ и при каких ситуациях простой человек может столкнуться с АСВ.

В рамках действующей в России системы обязательного страхования банковских вкладов населения (ССВ) осуществляется защита сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в российских банках на территории Российской Федерации.

Важно отметить несколько моментов.
Во-первых, по одинаковым правилам страхуются вклады не только россиян, но и иностранных граждан в российских банках.
Во-вторых, ни один банк не имеет права работать с частными вкладами, если не участвует в ССВ.
В-третьих (это очень частый вопрос), страхуются не только вклады, но и средства на счетах физлиц, в т.ч. на карточных счетах (т.е. средства на пластиковой карте).
В-четвёртых, с 1 января 2014 года вклады средства на счетах индивидуальных предпринимателей (ИП) также застрахованы АСВ.
В-пятых, клиенту не требуется заключать какой-либо договор страхования — оно осуществляется автоматически в силу закона.
В-шестых, под страховку попадает не только «тело» вклада (сама его сумма), но и начисленные на дату наступления страхового случая проценты.
Таким образом, на первый взгляд это означает, что если вы видите предложение о приёме вкладов от банка, то можете быть уверены, что средства застрахованы. Однако, есть ограничения и тонкости:

  • застрахованы средства в размере 1 400 000 руб (для страховых случаев после 29 декабря 2014 г.) на 1 клиента в 1 банке. При этом не важно фактическое количество вкладов данного клиента. Если у него 10 вкладов, в сумме составляющих менее 1 400 000 рублей, то клиент получит полное возмещение;
  • если средства хранились в иностранной валюте, то клиент получит средства в рублях по курсу Центрального Банка на дату наступления страхового случая;
  • не подпадают под страховку вклады на предъявителя, обезличенные металлические счета (ОМС), электронные денежные средства, денежные переводы, осуществляемые без открытия счёта, а также предоплаченные дебетовые карты (например, достаточно широко известная «Кукуруза»). Ещё раз обращаю ваше внимание, что не страхуются предоплаченные карты, в то время как обычные пластиковые карты (а точнее, специальные карточные счета (СКС)) застрахованы;
  • по российским правилам не застрахованы вклады в зарубежных филиалах российских банков. Однако это не значит, что средства не застрахованы вообще. В стране, где расположен филиал, могут существовать свои правила страхования вкладов, это уже надо изучать отдельно;
  • не застрахованы средства на счетах адвокатов и нотариусов, если они открыты в связи с указанной деятельностью, а также средства, переданные клиентом банку в доверительное управление.
  • Есть ещё 2 причины, по которым клиент может потерять свои средства.
    Первой является размещение вкладов в так называемых «пирамидах» (типа печально известной «МММ») и Микрофинансовых организациях (МФО). Важно отметить, что сами по себе МФО не являются чем-то плохим, но на данный момент они очень слабо регулируются законами, а вклады в них не попадают в ССВ. Возможно, в регионах другая ситуация, но в Москве некоторые МФО весьма активно через рекламу в метро призывают делать у них вклады под заманчивые 15-20%. При этом офисы таких организаций часто весьма качественно и дорого отделаны, а потому некоторые клиенты, не разобравшись, могут принять их за банки. Я не призываю не делать вклады в МФО. Я просто прошу вас обращать внимание, в банк или МФО вы несёте свои деньги и на основании этого сопоставлять риски и доходность.
    Второй причиной потери вклада является махинация банка. В 2014 году Россию сотрясли скандалы, связанные с отсутствием данных по части вкладчиков в документах лишившихся лицензий банков. Наиболее громкой стала ситуация с банком «Огни Москвы», где АСВ отказалось выплачивать средства части клиентов и они были вынуждены обращаться в суд, предоставив свои копии договоров на вклады. Выяснилось, что некоторые не чистые на руку банки, особенно находящиеся под ограничениями Центробанка на привлечение вкладов, часть вкладов не проводят по своим счетам и не отражают в официальной отчётности. Фактически, банк ведёт чёрную бухгалтерию и рассчитывает причитающиеся клиенту проценты в какой-то сторонней программе, например, Excel. Пока банк «жив» — он выполняет свои обязательства по таким вкладам, но в случае отзыва лицензии выясняется, что нет никаких документов, подтверждающих внесение клиентами средств. Такие вклады часто стали называть «тетрадочными» (условно, их записывали в банке в тетрадку). Эта ситуация является кошмаром для любого клиента, т.к. свою правоту и право на деньги можно отстоять только в суде, причём предоставив договор и все приходно-кассовые документы. Поэтому необходимо очень аккуратно хранить подтверждающие договор документы и ни в коем случае их не выкидывать.

    В обычной ситуации (без «тетрадочного» вклада) при наступлении страхового случая (у банка отзывается лицензия на осуществление банковских операций, либо он исключается из системы страхования вкладов) вкладчику остаётся дождаться, когда АСВ назначит банки-агенты, которые за счёт средств Фонда будут выплачивать компенсации и прийти за ними с паспортом в соответствующий банк. Согласно закону, выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками в течение 3 рабочих дней со дня представления вкладчиком в Агентство (или банк-агент) необходимых документов, но не позднее 14 дней со дня наступления страхового случая.

Комментировать