«Тетрадочные» вклады

«Тетрадочный» вклад, «тетрадка», «тетрадочный» учёт — термины, сформировавшиеся в интернете на форумах, где общаются клиенты различных банков. Наиболее часто употребляемым является выражение «Тетрадочный вклад».

Чтобы понять что это такое, нужно в общих чертах понимать ситуацию, поэтому ниже я кратко опишу её и потом уже дам определение «Тетрадочным вкладам».

Согласно законодательству, в любом банке действует Автоматическая банковская система (АБС) — целый комплекс программного и технического обеспечения, задачей которого является автоматизация банковской деятельности. В АБС банк обязан отражать все данные о своей деятельности, то есть все поступления и расходы по счетам клиентов, данные этих клиентов, ежедневное начисление процентов по вкладам (именно начисление, т.к. даже если выплата процентов происходит 1 раз в месяц, проценты начисляются в АБС ежедневно) и так далее. Повторю, через АБС должно проходить 100% данных об операциях в банке.

Таким образом, формально Центробанк в произвольный момент времени из АБС может получить полную и исчерпывающую информацию, например, обо всех клиентах и остатках средств на их счетах в любом банке России. Соответственно, при отзыве лицензии и наступлении страхового случая в рамках ССВ, Временная администрация берёт данные АБС и на их основе составляет реестры клиентов для выплаты страхового возмещения.

Вроде бы всё просто, логично и прозрачно, однако, в реальности всё не совсем так.

После прихода в ЦБ Эльвиры Сахипзадовны Набиуллиной многие банки, к которым у Центробанка были вопросы, стали получать предписания о запрете на привлечение новых средств физических лиц, либо вообще о запрете на работу со счетами физлиц. В первом случае это значит, например, что у банка 100 000 000 рублей средств физических лиц и ему запрещено их увеличивать, т.е. открыть новый вклад на 1 000 рублей банк может только после того, как какой-нибудь клиент заберёт 1 000 руб. Во втором случае банк вообще не имеет права открыть кому-либо новый вклад или принять дополнительный взнос в существующий.

Чтобы выполнить предписание и при этом не нарушить Гражданский кодекс и другие законы, по которым банк не имеет права отказать клиенту в приёме средств, банки вводят зашкаливающие суммы дополнительных взносов. Например, на момент написания этой статьи, «Бенифит-банк» позволяет внести на действующие вклады дополнительно минимум 5 млн руб., а «Военно-Промышленный Банк» («ВПБ») — минимум 3 млн руб. Понятно, что при максимальной сумме страховки от АСВ 1,4 млн руб. желающих внести такие деньги обычно нет.

Но часть руководителей банков идут на нарушение законодательства и предписаний Банка России, продолжая привлекать деньги физических лиц. Если отражать все эти привлечённые вклады в АБС, то Банк России очень быстро узнает о нарушении, что может закончиться быстрым отзывом лицензии у банка-нарушителя.

Поэтому некоторые банки заводят параллельно с АБС другую учётную систему, в которой отражают вклады, не попадающие в АБС. В наипростейшем варианте такие вклады записываются в некую тетрадку у начальника офиса банка, именно это и дало им название.

Итак, «тетрадочные вклады» — вклады, которые банк не отражает в АБС, что является нарушением законодательства. При этом клиент может не подозревать о наличии «тетрадки», т.к. ему будут выдавать Приходные кассовые ордера при внесении средств.

Пока банк работает, клиенты с «тетрадочными» вкладами чаще всего не испытывают никаких проблем и получают проценты и средства со вкладов как обычно. Но если у банка отозвана лицензия, то Временная администрация и АСВ не видят эти вклады в АБС и, соответственно, отказывают в выплате страхового возмещения. Именно этим такие вклады опасны.

Случаи «тетрадочных вкладов» были замечены в Мастер-банке, где часть VIP-клиентов с большими суммами вкладов размещали их под повышенный процент, недоступный обычным клиентам. После отзыва лицензии VIPам пришлось требовать выплату им страховки через суд.

Самыми крупными на данный момент случаями «тетрадочных вкладов» оказались отзывы лицензий Мособлбанка и банка «Огни Москвы».

Комментировать