Атака вкладчиков

«Атака вкладчиков» — термин, используемый для описания ситуации единовременного массового снятия физическими лицами своих вкладов в банке.

У большинства банков, как российских, так и иностранных, средства вкладчиков составляют значительную часть активов, за счёт которых банк выдаёт кредиты и ведёт прочую дающую ему прибыль деятельность.

Поясню на простом (и весьма условном, т.е. не совсем отражающим реальность) примере: вкладчики принесли в банк 1000 рублей, а вернуть он им с процентами должен 1100 рублей. Чтобы заработать на выплату процентов, банк выдал на эту 1000 рублей кредиты и должен получить в итоге 1200 рублей.
Таким образом, в спокойной ситуации банк получит выплаты по кредитам, оставит себе 100 рублей, а 1100 выплатит вкладчикам, т.е. всё хорошо и все довольны. Однако, если внезапно, до окончания срока вклада, клиент приходит и хочет его забрать, то возможны 2 ситуации: если таких внезапно пришедших клиентов немного (например, хотят забрать 50 рублей), то средства им выплачивают за счёт свежеполученных банком новых вкладов и устойчивость банка не страдает. А вот если клиенты хотят снять сразу 600 рублей, то банк просто не может их выплатить, т.к. они выданы в кредиты, либо выплачивает, но остаётся без денег на прочие операции и возникает большой риск «смерти» банка. В реальности всё несколько сложнее, т.к. в банке гораздо больше процессов, чем приём вкладов и выдача займов, но суть по этому примеру понять можно.

Так вот, такая ситуация массового снятия вкладов за крайне короткий срок и называется «атакой вкладчиков». Поскольку, как я писал выше, средства вкладчиков часто весьма значительны в активах банка, то «атака вкладчиков» может обрушить почти любой банк, как небольшой региональный, так и огромный общефедеральный.

Чаще всего «атака вкладчиков» происходит из-за каких-либо слухов, распространяемых среди населения, либо из-за новостей. Так, например, если внезапно будет официально объявлено, что через неделю в России все валютные вклады будут «заморожены», то все российские банки, работающие со вкладами, подвергнутся крупнейшей в своей истории «атаке вкладчиков» и многие из них её не переживут, если не введут запрет на выдачу вкладов.

Чаще всего банки пытаются спастись, вводя запрет на выдачу вкладов, либо комиссию за снятие средств со вкладов. И то, и другое незаконно и клиенты потом выигрывают суды против таких банков, но банки идут на это сознательно, чтобы «в моменте» попробовать погасить панику.

При этом нельзя путать попытки спастись от «атаки вкладчиков» с предсмертными конвульсиями банка, когда он за несколько недель до отзыва лицензии вводит ограничения на снятие средств из-за катастрофического ухудшения своего состояния, не связанного с массовыми попытками закрытия вкладов. Так, например «СБ Банк» («Судостроительный банк») незадолго до отзыва лицензии вводил ограничение на выдачу средств в размере 100 000 рублей в сутки. Также уже весьма давно ограничен вывод средств из медленно умирающего банка «Связной». К сожалению, зачастую почти невозможно понять, что первично, а что вторично — проблемы банка, приведшие к ограничениям выдачи вкладов и панике среди вкладчиков, или паника среди вкладчиков, приведшая к резкому ухудшению состояния банка. Часто банки перед отзывом у них лицензий в СМИ рассказывают, что стали жертвой информационной атаки, которая привела к «атаке вкладчиков» и именно поэтому деньги временно не выдаются. Так, например, заявлял «Смоленский банк», но после отзыва лицензии выяснилось, что проблемы у банка заключались совсем в другом.

Из крупных и освещённых в СМИ «атак вкладчиков» можно привести следующие примеры:

18 сентября 2014 года, через 2 дня после отзыва лицензии у екатеринбургского Банка24.ру, поднялась волна паники среди клиентов других крупных уральских банков: «Уральского банка реконструкции и развития» (УБРиР), «СКБ-Банка», «ВУЗ-Банка» и банка «Нейва». Все указанные банки играют достаточно значимую роль в Уральском регионе. К середине дня сайты банков стали работать с перебоями, не справляясь с наплывом посетителей. Как минимум в Екатеринбурге и Нижнем Тагиле выстроились очереди клиентов, пытающихся забрать все деньги со счетов и вкладов. События широко освещались в местной прессе. Ситуация дошла до того, что уральское подразделение Центробанка, который традиционно не даёт каких-либо комментариев о деятельности действующих банков, ближе к ночи выступило с официальным обращением к населению, заявив, что в ближайшее время не планируется отзыв лицензий у каких-либо банков в Уральском регионе. Однако, 19 сентября паника не утихла. Местные СМИ писали, что перед отделениями и банкоматами снова выстроились очереди, а многие клиенты сообщали, что не пошли на работу, так как боялись не успеть обналичить счета. В итоге паника продолжалась несколько дней, но позже всё успокоилось.
18 декабря 2014 года клиенты «Сбербанка» забрали вклады на сумму около 300 млрд рублей.
18 августа 2015 года клиенты «Инвестторгбанка» закрыты депозиты на сумму более 2,5 млрд рублей только в Ивановской области, ставшей центром паники. В целом по стране тоже было массовое снятие, но в меньших объёмах и суммы не озвучены.
18 августа 2015 года клиенты «Кранбанка» в Ивановской области также массово снимали средства с депозитов. Общую сумму изъятых вкладов банк категорически отказывается называть, его дальнейшие действия говорят о том, что для банка она была весьма значительной. 19 августа банк обратился в Ивановское УФАС России с жалобой на распространение заведомо ложных сведений о предстоящем отзыве у него лицензии, а через несколько дней объявил награду в 500 тысяч рублей тому, кто окажет «практическую помощь следствию в установлении «заказчиков и исполнителей распространения недостоверной информации о Кранбанке».

Что интересно, во всех трёх случаях банки сообщали о массовой рассылке неизвестными СМС-сообщений среди клиентов, а «Инвестторгбанк» и «Кранбанк» уточняли, что подозревают в этой рассылке «сотрудников одного из банков, входящих в ТОП-10».

Комментировать